7月21日，記者走訪滬上多家銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，在降息潮下，大額存單“一單難求”，不少銀行推出了特色存款產(chǎn)品。其中，中小銀行對特色存款的推薦力度更大，部分產(chǎn)品利率甚至高于國有大行同期限的大額存單利率。

【資料圖】

上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院副教授李楠在接受《國際金融報》記者采訪時表示，銀行間的存款轉(zhuǎn)移可能形成未來銀行間的客戶轉(zhuǎn)移，當(dāng)前是中小銀行吸引存款和搶客戶的良機，但也須嚴(yán)防非法攬儲問題，消費者則要合理規(guī)劃投資。

中小銀行力推“特色存款”

今年以來，隨著存款利率不斷下調(diào)，大額存單的額度也十分緊俏。7月21日，《國際金融報》記者走訪滬上多家銀行網(wǎng)點，當(dāng)問及大額存單業(yè)務(wù)時，工作人員大多給出已售空的回答。

大額存單額度吃緊，特色存款的熱度悄然興起。近期，多家銀行開啟特色存款的力推模式。招商銀行上海張楊支行的工作人員向記者介紹說，特色存款是各家銀行自己推出的產(chǎn)品，存款利率一般介于大額存單和普通定期存款之間，起存金額低于大額存單。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前已推出多款特色存款產(chǎn)品，包括農(nóng)業(yè)銀行推出的“銀利多”、招商銀行推出的“享定存”、上海銀行推出的“心意穩(wěn)存”等?！拔覀冦y行現(xiàn)在大額存單需要預(yù)約，利率大概在%。特色存款的話可以直接存，利率可以拿到%，比一般定期存款要高一些?！闭猩蹄y行工作人員告訴記者。

記者在走訪銀行網(wǎng)點的過程中還注意到，中小銀行對于特色存款的推薦力度更大，而高利息的特色存款產(chǎn)品同樣十分搶手。一位客戶走進(jìn)上海銀行浦東大道支行的營業(yè)廳，提出想要咨詢存款方面的業(yè)務(wù)，便有工作人員上前，熱情地將他指引至智能柜員機前，將產(chǎn)品一一點開進(jìn)行展示。記者還注意到，一位年紀(jì)較長的阿姨正在咨詢活期存款的業(yè)務(wù)。

“大額存單，我們現(xiàn)在只有一年期的，20萬元起存，利率是%，兩年期以上的已經(jīng)沒有額度了?！甭牭接浾呦胍稍兇箢~存單的情況，工作人員說明了基本信息，又主動向記者介紹起該行的特色存款，“但我們有另一種定期存款，叫‘心意穩(wěn)存’，現(xiàn)在上海地區(qū)還有3年期的，5萬元起存，利率可以達(dá)到%?！?/p>

記者在營業(yè)廳的機器上看到，截至采訪時，該款“心意穩(wěn)存”產(chǎn)品的剩余額度為億元?！斑€有幾款利息較高的已經(jīng)沒有額度了，這款現(xiàn)在只能線下辦理，手機銀行上是買不了的?！惫ぷ魅藛T進(jìn)一步解釋道。

（李若菡 攝）

“目前部分特色存款緊俏原因的主要在于以下兩點：一是貨幣供給寬松，二是資金需求不足?！崩铋獙τ浾叻治龅?，“同時市場利率下行，短期存款對利率變化比較敏感，存款者都希望能找到比基準(zhǔn)利率高一點但是絕對安全的機會，因此銀行有動機通過特色存款來吸引存款。”

攬儲也要嚴(yán)防風(fēng)險

今年以來，銀行已經(jīng)迎來多輪存款利率下調(diào)。記者在走訪工商銀行上海市東昌支行時注意到，該營業(yè)廳當(dāng)日掛出的一年定期存款利率為%，低于市面上大多數(shù)特色存款利率，而額度緊俏的大額存單中，20萬元起存的一年期大額存單利率為2%，三年期大額存單可以達(dá)到%，但須30萬元起存。相比部分中小銀行特色存款，其利率更低或持平，起存點卻高了不少。

此外，在走訪網(wǎng)點過程中，有多位銀行業(yè)務(wù)人員向記者推薦保險類的存款產(chǎn)品。上海銀行浦東支行工作人員告訴記者：“如果存款人想要存的久一些，也可以考慮買儲蓄型保險產(chǎn)品，目前可以達(dá)到%至%，未來可能會下調(diào)?！?/p>

“今年是各家銀行存款自然增長的年份，許多銀行不需要努力也能形成存款大幅度增加。越是這個時候，越是搶客戶的好時機?！崩铋治龇Q，“現(xiàn)在，部分客戶會更加重視存款產(chǎn)品的各種功能，比如安全、收益、靈活等，這時候銀行間的存款轉(zhuǎn)移可能在未來形成銀行間的客戶轉(zhuǎn)移。對于股份制銀行、城商行而言，自然會利用這個機會，擴大存款客戶。”

李楠指出，由于中小銀行的市場信譽低于國有大行，攬儲成本自然也高于國有大行，所以，中小銀行必然面臨兩個努力方向：一是降低綜合攬儲成本，方法就是做好服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新，提高客戶滿意度；二是增加收入，方法就是提升風(fēng)控能力，充分挖掘具有潛力的貸款客戶，通過產(chǎn)品創(chuàng)新和提高金融服務(wù)質(zhì)量等方式增加獲客效率。

“另一方面，中小銀行也必須從過去互聯(lián)網(wǎng)平臺與某些村鎮(zhèn)銀行合作，以‘明吸存實理財’的方式非法攬儲的事件中汲取教訓(xùn)，不能打著‘特色存款’的名義做理財產(chǎn)品，這是嚴(yán)重的違法違規(guī)行為，不僅對銀行的風(fēng)險管理的負(fù)面影響巨大，而且社會影響惡劣?！崩铋M(jìn)一步分析道。

“消費者也要看清自己、看清市場，根據(jù)家庭的收入、資產(chǎn)和負(fù)債情況，確定自己的風(fēng)險偏好、投資期限和投資目標(biāo)。還要對理財產(chǎn)品的投資的風(fēng)險和收益率進(jìn)行充分了解，做出符合自己的風(fēng)險偏好、投資期限和投資目標(biāo)的選擇?！崩铋硎?。

關(guān)鍵詞：