近日，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布公告稱，將于7月起陸續(xù)對個人長期不動的存折賬戶開展排查清理工作。

具體來看，活期存折若同時滿足以下三種情況，將被列入排查清理范圍。一是截至2022年12月末，五年以上（含五年）沒有交易；二是存款余額為零；三是沒有其他關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)。

近年來，我國銀行賬戶數(shù)量持續(xù)增長，但其中也不乏“睡眠賬戶”。中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2022年年末，全國共開立銀行賬戶141.67億戶，其中個人銀行賬戶140.74億戶。所謂“睡眠賬戶”，通常指那些連續(xù)三年以上（含三年）未發(fā)生客戶主動交易，賬戶余額為零，且未簽訂信用卡、個人貸款還款及其他代收代付協(xié)議的賬戶。

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多家銀行已啟動“斷卡”行動

今年以來，已有不少銀行發(fā)布通知表示，開展信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范管理工作。整體來看，管理方向主要集中在清理睡眠卡、限制單一持卡人持超量信用卡和優(yōu)化分期業(yè)務(wù)等方面。

中國銀行公告稱，自3月20日起，將對連續(xù)18個月及以上無主動交易、且無任何未償還款項和存款的長期睡眠信用卡，分階段進行信用卡降額、停用或銷卡等相關(guān)處理。

恒豐銀行將于3月31日起，陸續(xù)對發(fā)卡滿18個月以上仍未激活或已激活卻連續(xù)滿18個月及以上未發(fā)生主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡停止用卡服務(wù)并辦理銷卡手續(xù)。

平安銀行公告稱，將于4月1日起通過AI電話或短信等方式向滿足條件的部分長期睡眠客戶進行通知，客戶未在規(guī)定期限內(nèi)根據(jù)通知要求對卡片進行操作的，將對其采取銷卡或銷戶措施。

實際上，銀行業(yè)已經(jīng)連續(xù)多年開展了“睡眠賬戶”的清理工作。2020年10月，國務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議決定在全國范圍內(nèi)開展“斷卡”行動，隨后銀行業(yè)著手清理“睡眠賬戶”，更好地保障持卡人合法權(quán)益?！斑@具有必要性和緊迫性，有助于從源頭上鏟除滋生詐騙行為的土壤?！闭新?lián)首席研究員董希淼說。

為何大規(guī)模清理睡眠賬戶？

“從去年下半年以來至今，各銀行陸續(xù)發(fā)布公告對信用卡業(yè)務(wù)開展規(guī)范管理。從年內(nèi)銀行公告內(nèi)容來看，除了加強對信用卡資金流向的監(jiān)控外，清理長期未使用的信用卡仍是重點工作?！辈┩ǚ治鼋鹑谛袠I(yè)資深分析師王蓬博表示，銀行清理睡眠賬戶有兩大益處，一是降低管理成本，二是防范電信詐騙、洗錢等違法犯罪。

資深信用卡專家董崢指出，對于銀行而言，睡眠卡清理有其必要性。一方面睡眠卡雖然日常不被使用，但仍在銀行的數(shù)據(jù)庫中，因此會存在管理成本；另一方面，銀行在睡眠卡上監(jiān)控較少，存在一定金融風(fēng)險。

中國睡眠卡規(guī)模有多大？根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2020年末，信用卡(包括貸記卡和準貸記卡)的累計發(fā)卡量為11.3億張，其中6個月內(nèi)有過使用記錄的累計活卡量為7.4億張。這也意味著，有近4億張卡在6個月內(nèi)沒有任何使用記錄，處于“睡眠”狀態(tài)。

被清理的賬戶還能用嗎？

如果個人“睡眠賬戶”已被清理，是否意味著該賬戶被徹底銷戶、不能再使用？記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，目前各家銀行對于“睡眠賬戶”的認定標(biāo)準尚不統(tǒng)一，清理方式也各有差異。有些銀行在公告中明確表示“進行銷戶”，有些銀行只是限制了該賬戶的部分金融服務(wù)功能。

因此，對于賬戶所有人來說，要留意銀行發(fā)送的通知，并仔細閱讀相關(guān)內(nèi)容，以免被誤傷?！叭绻蛻粝Ｍ^續(xù)使用該賬戶，可以在6月30日前完成一筆動賬交易，但這筆交易要是主動的動賬交易，如存取款、匯入?yún)R出、轉(zhuǎn)賬、消費、繳費等，不能是非客戶主動發(fā)起的動賬交易，如結(jié)息、短信費、司法扣劃等?！鞭r(nóng)業(yè)銀行相關(guān)負責(zé)人表示，或者客戶可以持有效身份證件到銀行網(wǎng)點激活賬戶。

“需要注意的是，由于少數(shù)銀行工作不夠精準，確實也出現(xiàn)過正常使用的賬戶被限制的情況?！倍ｍ嫡f，下一步應(yīng)堅持發(fā)展和安全、預(yù)防與打擊、保護和服務(wù)的有機統(tǒng)一，細化制度辦法、優(yōu)化工作機制，既要推動反電信詐騙工作取得更大成效，又要保障公民生產(chǎn)生活秩序不受影響。“對于銀行來說，應(yīng)充分運用金融科技手段，優(yōu)化模型、精準排查，盡量降低‘誤傷’比例?！倍ｍ当硎?。

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