江蘇銀行在江蘇區(qū)域內(nèi)的三年期定存利率只有3.1%，而在上海就高達(dá)3.5%。為何同一銀行會(huì)有不同的利率差異？搬著巨款去異地存款合算嗎？

【資料圖】

見(jiàn)過(guò)大額存款的，你見(jiàn)過(guò)帶著幾十萬(wàn)現(xiàn)金坐火車(chē)跨省存款的嗎？

近日，有網(wǎng)友表示，江蘇很多地方的存款客戶(hù)，紛紛趕往上海去存錢(qián)，甚至不惜坐高鐵趕在銀行開(kāi)門(mén)之前去排隊(duì)取號(hào)。

驅(qū)動(dòng)他們這樣做的原因只有一個(gè)，那里的利率比本地的高。

而更引人關(guān)注的是，雖然是異地存款，但都是存入江蘇銀行。據(jù)公開(kāi)報(bào)道，江蘇銀行在江蘇區(qū)域內(nèi)的三年期定存利率只有3.1%，而在上海就高達(dá)3.5%。

為何同一銀行會(huì)有不同的利率？搬著巨款去異地存款合算嗎？

01、“存款特種兵”跨省流動(dòng)

據(jù)網(wǎng)友推算，雖然只有0.4%的利率差距，但真金白銀算下來(lái)可不少。

比如，以3年定期為例，如果是10萬(wàn)元，上海要比江蘇多1200元，20萬(wàn)是2400元，50萬(wàn)是6000元。

對(duì)于現(xiàn)在理財(cái)觀念越來(lái)越強(qiáng)的儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)，這個(gè)誘惑力值得他們跨省。

有網(wǎng)友稱(chēng)，自己從無(wú)錫坐高鐵到上海存款，趕上周末，10點(diǎn)鐘到那里的閘北支行時(shí)，前面已經(jīng)排隊(duì)56人。

▲（圖源/小紅書(shū)App）

有的人為了省體力，使用了更聰明的做法，遠(yuǎn)程指導(dǎo)朋友，給娃存了一筆小學(xué)擇校費(fèi)。

▲（圖源/小紅書(shū)App）

官網(wǎng)顯示，江蘇銀行在上海有20個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，市界投資匯發(fā)現(xiàn)，但并非所有的支行都是這般“盛況”。只有上述的閘北支行比較火，大家反映該行禮品多、服務(wù)好，有人親眼看到一位存了180萬(wàn)元的客戶(hù)領(lǐng)了36桶油。

另外還有一家南匯支行，被稱(chēng)“也不錯(cuò)”。因?yàn)橄鄬?duì)閘北支行周六不營(yíng)業(yè)，只有南匯支行全年無(wú)休。

一位用戶(hù)講述了從蘇州坐高鐵到南匯支行跨市辦理存款的流程，“有異地江蘇銀行卡，只要在柜臺(tái)辦理存單。沒(méi)有卡的話(huà)，大堂經(jīng)理會(huì)協(xié)助在智能柜員機(jī)上開(kāi)卡。成功后，可以選擇辦存單，或在銀行App上存錢(qián)，一個(gè)小時(shí)結(jié)束?！?/p>

業(yè)務(wù)辦好后，該行也可以抽獎(jiǎng)，包括特等獎(jiǎng)iPhone 14、紀(jì)念獎(jiǎng)戴森吹風(fēng)機(jī)、空氣炸鍋，有羽毛球拍、大白鵝公仔等。

▲（圖源/小紅書(shū)App）

總之，在網(wǎng)友的安利下，江蘇銀行一夜之間成了網(wǎng)紅銀行。

那么問(wèn)題來(lái)了，跨省存款靠譜嗎？

資深財(cái)經(jīng)人士江瀚則認(rèn)為，“特種兵式存款”存在一定風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，需要考慮各種因素后才能判斷是否靠譜。這種方式的高利率往往是超過(guò)市場(chǎng)利率的，可能有某種原因。

浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林則稱(chēng)，如果利率加禮品的價(jià)值超過(guò)了一定限度，可能屬于高息攬儲(chǔ)。但他同時(shí)認(rèn)為，我國(guó)有存款保險(xiǎn)制度，對(duì)存款有限額保護(hù)，如果銀行利率沒(méi)有超過(guò)規(guī)定，在限額之下，存款安全還是有保證的。

02、利率差異因何而來(lái)？

僅僅高出0.4%的利息就引起網(wǎng)絡(luò)上如此大的關(guān)注，個(gè)中緣由與銀行不斷降息有撇不清的關(guān)系。

此前，經(jīng)歷了多輪下調(diào)后，國(guó)有大行、股份制銀行5年期整存整取存款掛牌利率告別“3%”時(shí)代。

隨后，又有浙商銀行、恒豐銀行、渤海銀行3家銀行密集發(fā)布了調(diào)整人民幣存款掛牌利率公告。本輪降息中，中長(zhǎng)期定期存款利率下調(diào)幅度相對(duì)較大，普遍已降至“2”開(kāi)頭。其中，渤海銀行3年期整存整取定期存款由3.25%調(diào)整為2.95%。

就連大額存款也“不靠譜”了，多家銀行2至3年期大額存單年利率已經(jīng)下調(diào)至3%左右。而客戶(hù)想靠存款賺大額收益的想法越發(fā)渺茫。

不僅如此，對(duì)于未來(lái)的銀行存款利率，多數(shù)業(yè)內(nèi)人士表示仍有下調(diào)預(yù)期。在他們看來(lái)，抓緊鎖定利率比什么都重要。

▲（圖源/視覺(jué)中國(guó)）

那么，在跨省搬運(yùn)存款之下，不禁有人疑惑，是什么導(dǎo)致江蘇銀行的利率出現(xiàn)了高低不平？

有媒體去江蘇銀行支行詢(xún)問(wèn)，得到工作人員的答案是，“因?yàn)槭窃谏虾Ｌ嘏摹！?/p>

博通咨詢(xún)首席分析師王蓬博認(rèn)為，這和各地的經(jīng)濟(jì)水平有關(guān)系，銀行在不同地區(qū)有自主權(quán)利，上海較江蘇來(lái)講，經(jīng)濟(jì)更發(fā)達(dá)。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼分析主要有三方面因素。第一，不同地區(qū)的市場(chǎng)利率自律定價(jià)機(jī)制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同；第二，不同地區(qū)存款市場(chǎng)供求關(guān)系有所不同，客戶(hù)投資偏好和儲(chǔ)蓄習(xí)慣不同，影響存款利率定價(jià)；第三，同一家銀行的不同分支機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)負(fù)債情況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略存在差異，對(duì)存款需求和定價(jià)自然不完全一致。

一個(gè)前提是，在銀行存款量增加的情況下，各行事實(shí)上在減少吸儲(chǔ)以保證利潤(rùn)。畢竟，銀行吸收存款的同時(shí)，需要支付存款利息，如果沒(méi)有足夠的貸款來(lái)產(chǎn)生收益，銀行的利潤(rùn)將會(huì)受到影響。

為何像江蘇銀行的上海地區(qū)支行還要反過(guò)來(lái)“高息”吸儲(chǔ)？

央行5月11日發(fā)布4月金融數(shù)據(jù)顯示，4月人民幣貸款增加7188億元，同比多增649億元。4月人民幣存款減少4609億元，同比多減5524億元。

也就是說(shuō)，存款和貸款之間的變化在持續(xù)，存款壓力又有增加的傾向。

王蓬博向市界投資匯分析稱(chēng)，存款雖然在變多，但銀行轉(zhuǎn)型需要過(guò)程，作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和金融基礎(chǔ)的壓艙石，銀行不可能因?yàn)槟骋粋€(gè)政策瞬間轉(zhuǎn)換風(fēng)向。

（作者 | 陳 暢，編輯 | 孫 月）

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