我國征信市場制度和社會誠信體系建設(shè)正在快馬加鞭。日前，中國人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，規(guī)范征信業(yè)務(wù)全流程，如不得過度采集個人信用信息，信息采集需經(jīng)本人同意并明確告知采集目的，使用信用信息需取得明確同意授權(quán)、不得濫用等。

此外，針對備受市場關(guān)注的“類征信”網(wǎng)絡(luò)平臺不合規(guī)助貸行為，《辦法》堵偏門、開正門。一方面，明確個人征信業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營，將“替代數(shù)據(jù)”應(yīng)用納入征信監(jiān)管；另一方面，繼續(xù)擴展信用信息共享覆蓋范圍，有序發(fā)展市場化征信機構(gòu)，增加多層次征信供給。業(yè)內(nèi)預(yù)計，未來將有更多的市場化征信機構(gòu)獲批設(shè)立。

征信市場亟待規(guī)范發(fā)展

信用信息為何重要？它不僅是市場主體獲取借貸資金、參與社會經(jīng)濟生活的評價標(biāo)準(zhǔn)，也是我國推進普惠金融、提升小微企業(yè)信用貸款比重的基礎(chǔ)。從這個意義上來看，征信業(yè)務(wù)是一項經(jīng)濟活動，征信機構(gòu)對企業(yè)和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供。

我國征信市場從無到有、從小到大，重要性也日益凸顯。2013年1月，國務(wù)院公布《征信業(yè)管理條例》，確立了征信業(yè)基本規(guī)則，初步解決了征信業(yè)發(fā)展中無法可依的問題；同年11月，央行公布《征信機構(gòu)管理辦法》，加強對征信機構(gòu)的監(jiān)督管理。

隨后，我國征信市場快速發(fā)展，截至目前，已批設(shè)兩家市場化個人征信機構(gòu)、備案134家企業(yè)征信機構(gòu)和59家信用評級機構(gòu)，形成了央行征信中心與市場化征信機構(gòu)優(yōu)勢互補的發(fā)展格局，在增加征信有效供給、服務(wù)中小微企業(yè)融資、支持實體經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用。

近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)持續(xù)滲入征信領(lǐng)域，征信業(yè)務(wù)已產(chǎn)生諸多新變化?！暗捎谌狈哂嗅槍π缘闹贫纫?guī)范，征信市場‘無照駕駛’、無序發(fā)展等現(xiàn)象在不同程度上存在?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼說，《辦法》的公布實施勢在必行。

為有效整治市場亂象、厘清業(yè)務(wù)本源，《辦法》首先明確了信用信息的范圍、征信管理的邊界——信用信息不僅包括用于判斷企業(yè)和個人信用狀況的基本信息、借貸信息，還包括其他信息，以及基于這些信息形成的分析評價信息。

這意味著，“類征信”互聯(lián)網(wǎng)平臺產(chǎn)生的“替代數(shù)據(jù)”也將被納入監(jiān)管，與市場化個人征信機構(gòu)一道進入規(guī)范發(fā)展階段?！罢餍艠I(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展，有利于征信行業(yè)的健康成長，能夠更好地促進征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展?！比?lián)并購公會信用管理委員會常務(wù)副主任、北京信用學(xué)會副會長劉新海表示。

保護信息主體合法權(quán)益

面對新形勢，如何保護信息主體的合法權(quán)益？如何保障信用信息安全？此前，多款A(yù)PP偷窺用戶已引發(fā)社會熱議?！掇k法》強調(diào)，為解決“無證駕駛”問題，從事征信業(yè)務(wù)需取得合法資質(zhì)，并進一步規(guī)范征信業(yè)務(wù)的全流程，強化對征信機構(gòu)、信息提供者、信息使用者的合規(guī)要求。

直面痛點，《辦法》對信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、使用全流程各環(huán)節(jié)作出了具體、明確的規(guī)定。在采集環(huán)節(jié)，采集個人信用信息要經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知采集目的；個人信用信息采集應(yīng)遵循“最小、必要”原則，不得過度采集，征信機構(gòu)不得以欺騙、脅迫、誘導(dǎo)的方式采集信用信息，不得向信息主體收費，不得從非法渠道采集信息。

在整理、保存、加工環(huán)節(jié)，《辦法》對備受關(guān)注的個人不良信息處理作出規(guī)定。個人不良信息保存期限為5年，若保存期限屆滿，征信機構(gòu)應(yīng)在對外服務(wù)中將個人不良信息刪除，如果作為樣本數(shù)據(jù)，應(yīng)進行匿名化處理。在提供、使用環(huán)節(jié)，使用信用信息要基于合法、正當(dāng)?shù)哪康?，并取得信息主體的明確同意授權(quán)，不得濫用。“新規(guī)對信息主體同意權(quán)、知情權(quán)等方面進行了較多規(guī)定，同時賦予個人信息主體異議投訴權(quán)?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼說，根據(jù)《辦法》，信息主體認(rèn)為信息存在錯誤、遺漏，有權(quán)提出異議；認(rèn)為自身合法權(quán)益受到侵害，有權(quán)投訴，并對異議和投訴如何處理進行了明確。

值得注意的是，《辦法》專設(shè)了“信用信息安全”一章，規(guī)定征信機構(gòu)應(yīng)落實網(wǎng)絡(luò)安全等級保護制度，制定安全管理制度，采取有效保護措施，保障征信系統(tǒng)安全。

在保障信息安全的前提下，新規(guī)允許在跨境貿(mào)易、投融資等經(jīng)濟金融活動中，依法、合規(guī)使用信用信息。但征信機構(gòu)要審查境外信息使用者的身份、信用信息用途，不得危害國家安全。

加強“類征信”平臺監(jiān)管

隨著“替代數(shù)據(jù)”明確納入監(jiān)管，部分“類征信”互聯(lián)網(wǎng)平臺業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型壓力加大。

受益于移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)發(fā)展，我國部分平臺公司獲取了大量客戶信息，以電商企業(yè)、支付企業(yè)為典型代表。這些信息中蘊藏著海量信用數(shù)據(jù)。手握資源，不少平臺公司開始與商業(yè)銀行，尤其是中小銀行做起了助貸生意——平臺公司為銀行提供潛在客戶，分析客戶的信用狀況、判斷信用風(fēng)險，中小銀行提供資金，為該客戶發(fā)放貸款，可謂“互利共贏”。

但潛在風(fēng)險不容忽視?！邦^部平臺公司在開展電商、支付、搜索等各類服務(wù)時，獲得用戶的身份、賬戶、交易、消費、社交等海量信息，繼而識別判斷個人信用狀況，以助貸名義與金融機構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)合作，相當(dāng)于未經(jīng)許可開展個人征信業(yè)務(wù)。”央行行長易綱近日公開表示，頭部平臺公司在同一個平臺下提供理財、信貸、保險等金融服務(wù)，放大了金融風(fēng)險的跨產(chǎn)品、跨市場傳染的可能性。

信貸市場曾經(jīng)出現(xiàn)的諸多亂象已敲響了警鐘?！坝械幕ヂ?lián)網(wǎng)平臺缺乏足夠的數(shù)據(jù)與信息管理經(jīng)驗，丟失客戶資料，甚至泄露客戶數(shù)據(jù)?！敝袊嗣翊髮W(xué)普惠金融研究院常務(wù)主任、研究總監(jiān)莫秀根表示，有的平臺與借款人串通，套取銀行貸款；平臺為了追求更高的服務(wù)費，故意降低推送給銀行的資產(chǎn)質(zhì)量要求，盲目擴大貸款規(guī)模。

多位業(yè)內(nèi)人士分析，由于《辦法》進一步明確了個人征信業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營，明確“替代數(shù)據(jù)”的應(yīng)用納入征信監(jiān)管，這相當(dāng)于阻斷了“類征信”互聯(lián)網(wǎng)平臺野蠻生長的土壤。

同時，監(jiān)管層并沒有關(guān)上“類征信”平臺與持牌征信機構(gòu)、金融機構(gòu)合作的大門。針對提供相關(guān)服務(wù)的機構(gòu)，《辦法》提出，個人征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將與其合作，進行個人信用信息采集、整理、加工和分析的信息提供者，向中國人民銀行報告。

值得注意的是，征信市場在加強監(jiān)管、規(guī)范發(fā)展的同時，也將進一步提高供給數(shù)量和質(zhì)量。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問中表示，將擴展信用信息共享覆蓋范圍，有序發(fā)展市場化征信機構(gòu)，增加多層次征信供給。預(yù)計下一步將有更多的市場化征信機構(gòu)獲批設(shè)立。

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